fbpx

Кредитните карти – история и митове

Съвременните кредитни карти произлизат от картички, пускани в обръщение от големите американски хотели, нефтените компании и магазини в началото на 20 в. Това били търговски карти, които имали две основни предназначения. От една страна, да се следи сметката на клиента, а, от друга, да се поддържа списък на покупките, които клиентът е осъществил.

В Европа кредитните карти водят своята история от началото на 50-те години на 20 в., когато British Hotel & Restaurant Association пуска в употреба картите BHR. По това време от действащите в САЩ кредитни карти в Европа доминирала Diners Club. През 1972 г. Americard стартира програма за разпространение на своите продукти в 72 страни, но най-съществен успех е постигнат в Англия.

В Япония добро развитие получила MasterCard, но дъщерното предприятие на American Express – JCB-банка, било безспорен лидер, разполагайки с два пъти повече клиенти, отколкото VISA и MasterCard взети заедно. Въпреки късния си старт в употребата на кредитни карти, към 1980 г. Япония е на второ място след САЩ по употреба на кредитни карти.

Кредитните карти са чудесен помощник в ситуациите, когато не ти достигат финансови средства. Този платежен инструмент практически е тип потребителски кредит. С него можем да пазаруваме или да теглим средства колкото решим, до лимит от определена сума. Размерът на лимита се определя от кредитодателя и не може да бъде надвишен. Както при всеки друг кредит, изтеглените или похарчени пари трябва да върнете, като за времето, в което сте ги ползвали се дължи и определена лихва.

Повечето кредитни карти имат и „гратисен период“ – определено време, в рамките на което можете да платите за покупките си без лихва или със значително по-ниска такава. Неговата продължителност варира при различните банки и небанкови финансови институции и често не важи за теглене на пари в брой.

Ето някои от най-често срещаните митове:

1.Ползването на кредитна карта означава, че съм зле с парите

Това съвсем не е така. Голяма част от хората с доста стабилен месечен доход ползват по няколко кредитни карти. Кредитната карта ти помага да менажираш по-умно финансите си и ти дава гъвкавост. В наши дни човек трудно може да си напазарува онлайн или дори да запази кола за чаканото пътуване в Тоскана, ако не разполага с кредитна карта.

2.Честото използване на кредитна карта ще се отрази негативно на кредитния ми рейтинг

Всъщност това зависи изцяло от теб. Кредитният рейтинг се основава на твоите минали погасявания по кредити и кредитни карти. Ако си стриктен в погасяването на месечните вноски, това е доказателство за кредитодателя, че ти си изряден кредитополучател. Ако, обаче, пропуснеш да погасиш дори само една вноска навреме или в пълен размер, то тогава това неизбежно ще се отрази негативно на кредитния ти рейтинг. Друг важен фактор, който формира кредитния рейтинг, е използваемостта на средствата по кредитния лимит. Колкото по-голяма сума от лимита използваш, толкова по-голяма вероятност има това да понижи кредитния ти рейтинг в дългосрочен план, тъй като е индикатор за финансиращите институции, че може би не умееш да разпределяш правилно средствата си и да харчиш разумно. Ето защо е добре да следиш баланса по картата си, за да може винаги да си наясно какъв процент от отпуснатия кредитен лимит ползваш. Важно е да знаеш, че именно използването на различни кредитни продукти (карти, овърдрафт, кредити, ипотеки) изгражда кредитната ти история, а начина по който ги управляваш формира кредитния ти рейтинг и носи информация на финансиращите институции дали си надежден кредитополучател или не. Колкото по-добър кредитен рейтинг имаш, толкова по-добри условия ще можеш да ползваш от гледна точна на лихвен процент и кредитен лимит.

  1. Няма да получа одобрение за кредитна карта, ако имам лош кредитен рейтинг

Различните финансови институции предлагат различни кредитни карти. Обикновено картите с най-добри условия се предлагат на кредитополучателите с висок кредитен рейтинг. Дори и при лош кредитен рейтинг, има възможност да получиш кредитна карта, но условията по нея ще бъдат съобразени с кредитната ти история и вероятно ще ползваш по-малък лимит при по-висок лихвен процент. Ако във времето покажеш, че си изряден кредитополучател, има реален шанс да предоговориш условията по картата си.

  1. Съпругът/съпругата ми има лош кредитен рейтинг и по тази причина няма да ме одобрят за кредитна карта

Кредитната история и съответно кредитният рейтинг са индивидуални за всеки потребител. Съвместното съжителство и/или бракът не оказват влияние на персоналния кредитен рейтинг. Ако, обаче, делиш кредитна карта или ипотека с половинката си, то това означа, че имате обща финансова връзка и в този случай финансовите институции разглеждат кредитната история и на двамата партньори.

  1. Най-важното нещо при избора на кредитна карта е лихвеният процент да е максимално нисък

Ако не възнамеряваш да плащаш пълната погасителна вноска всеки месец, то тогава в дългосрочен план ще ти се натрупат повече задължения под формата на лихва и в този случай лихвеният процент действително е от значение. Ако, обаче, погасяваш редовно пълната месечна вноска в рамките на безлихвения гратисния период, то тогава това не е от толкова голямо значение. Важно е човек предварително да си направи необходимата калкулация, за да може да прецени докъде да се разпростре.

  1. Кредитната карта трябва да се вземе задължително от банка

Ако допреди няколко години това беше задължителна препоръка, то днес нещата са доста по-различни. Да си извадиш карта от нефинансова институция не е порок, а дори улеснение в някои случаи. Редица такива вече предлагат международни, безконтактни кредитни карти, които дават възможност за разплащане в Интернет и теглене на пари от банкомати без такса в цял свят. Често кредитите карти нямат месечни и годишни такси за обслужване и предлагат преференциални условия, сигурност и повече контрол над личните финанси.

  1. Кредитодателите имат еднаква оценяваща система

Това съвсем не е така. Всяка финансираща институция има собствени критерии за оценяване. Оценката зависи и от проверката в ЦКР (Централен Кредитен Регистър). При всички положения, обаче, критериите на банките и небанковите финансови институции са доста различни. И ако не си одобрен за кредитна карта от банка, това не означава непременно, че ще получиш отказ и от небанкова финансова институция. Лимитът се определя на база твоите месечни доходи и извършена оценка на твоята кредитоспособност.

  1. Лимитът на кредитната карта е фиксиран и не подлежи на промяна

Първоначалният лимит на кредитната карта обикновено е фиксиран, но това не означава, че не може да търпи промяна или предоговаряне във времето. Всичко зависи от кредитора, условията по договора ти, както и кредитната ти история.

Основното предимство на кредитната карта е бързият достъп до заем в случай на непредвидена ситуация, в която не разполагаш с достатъчно пари в брой или по разплащателната си сметка. Това нейно предимство е и най-големият й недостатък. Ако нямаш кредитна карта в джоба, липсва изкушението да харчиш пари, с които не разполагаш за неща, от които не се нуждаеш.

Коментирай

Вашият имейл адрес няма да бъде публикуван. Задължителните полета са отбелязани с *